Até lá!

Ao contrário do método PRICE, no SAC (Sistema de Amortização Constante) não há uma fórmula mágica para resolver no Excel, você terá que montar uma pequena planilha ou fazer as contas na calculadora mesmo.

Você sabe como é formado o valor da parcela do financiamento? A parcela é igual à soma de Amortização + Juros, sendo amortização o valor que é abatido periodicamente do valor inicial da dívida e juros é o quê você paga sobre o Saldo Remanescente (Valor Inicial – Amortizações já pagas). Mais abaixo veremos como funciona este mecanismo.

A principal característica do método SAC é que a amortização é constante, enquanto que no método PRICE o valor da parcela é que é constante.

Vamos pôr a mão na massa.

Precisamos ter definido os seguintes pontos para começar:

- Valor do Financiamento;

- Juros ao ano;

-Número de parcelas;

Com estas variáveis definidas vamos precisar calcular os seguintes valores na nossa tabela:

- Amortização;

- Juros;

- Saldo Remanescente;

- Parcela;

Na imagem abaixo você pode conferir um layout como sugestão para montar no Excel ou na sua planilha preferida, no entanto as fórmulas deste artigo serão todas no padrão MS Excel. É a simulação de um financiamento no valor de R$20.000,00 que serão pagos em 9 parcelas mensais a juros de 8,79% ao ano.

Na primeira célula da coluna Amortização a fórmula será a razão entre o valor tomado emprestado e o número de parcelas.

=$B$3/$B$2

Na primeira célula da coluna JUROS a fórmula transformará os juros anuais em mensais e multiplicará pelo Saldo Remanescente no momento daquela parcela.

=((1+$B$1)^(1/12)-1)*H2

Na primeira célula da coluna Saldo Remanescente coloca-se o valor total do financiamento, pois na primeira parcela ainda se deve todo o empréstimo (Considerando que a primeira parcea será paga 30 dias após o contrato). Nesta mesma coluna, deve-se adaptar a segunda célula para receber a diferença entre o Saldo Remanescente anterior e a Amortização anterior(veja que R$17.777,78 = R$20.000,00 – R$2.222,22)

=G5-E5

Finalmente, a parcela nada mais é do que a soma da Amortização e Juros.

=F2+G2

Para completar a tabela com todos os pagamentos, basta copiar para baixo a fórmula das primeiras células das colunas Amortização, Juros e Parcela; e copiar para baixo a fórmula da segunda célula da coluna Saldo Remanescente.

Tente repetir a tabela da imagem acima, se tudo der certo nela significa que ela estará pronta para ser adaptada para qualquer outra, bastante ajustar as variáveis.

Se ficou alguma dúvida pode perguntar!

Conseguiu perceber o porquê de no método SAC as parcelas serem decrescentes? É porque a amortização é sempre constante e os juros incidem sobre o Saldo Remanescente, que é um valor decrescente mensalmente, logo a cada mês os juros diminuem e a soma Amortização (constante) + juros é menor a cada mês.

Ah sim, um detalhe importante. Como regra, um financiamento pego sob as mesmas circunstâncias e pago no método SAC será, no final das contas, sempre mais barato do que o mesmo empréstimo pago pelo Método PRICE, portante se você puder escolher sob qual método pagar escolha sempre o SAC.

Alguma vez você já se perguntou como calcular o valor das parcelas de um financiamento ou de um empréstimo bancário? Certamente que sim.

Quando você vai ao banco tomar um empréstimo para quitar suas dívidas ou comprar algum bem, que não seja imóvel, em geral o banco ou a financeira irá dizer que você pagará prestações fixas mensais, ou seja, da primeira a última parcela serão todas do mesmíssimo valor. A exceção é o financiamento imobiliário que geralmente os bancos cobram em parcelas decrescentes.

Este método de financiamento com parcelas iguais é conhecido como método PRICE de financiamento, já o caso do financiamento imobiliário com parcelas decrescentes é o SAC (Sistema de Amortização Constante).

Irei explicar como funciona o método PRICE de financiamento e como calcular as parcelas. Com isto você pode montar uma planilha ou usar a calculadora para fazer as contas de alguma simulação de financiamento que você esteja pretendendo adquirir.

A primeira coisa que se deve saber é que para calcular o valor das parcelas de um financiamento no método PRICE você precisa calcular a chamada Anuidade Financeira Temporária.

A anuidade financeira temporária é calculada da seguinte forma:

Onde:

n = prazo, ou seja se você irá pagar em 24 parcelas, logo n =24;

i = taxa de juros ao mês;

Pronto, calculada a anuidade temos praticamente todo problema resolvido, agora para sabermos qual o valor das parcelas basta dividir o valor que você deseja tomar emprestado pela anuidade.

Por exemplo:

Supondo que você deseja comprar um carro financiado que custe R$20.000,00. Você não tem dinheiro para dar entrada e irá financiá-lo em 48 meses, a taxa de juros mensal cobrada pela financeira é de 1,19% a.m. Qual seria a anuidade e qual o valor das parcelas.

Dividindo-se R$20.000,00 pela Anuidade de 36,4071388 encontraremos o valor das parcelas que seria de R$549,34.

Agora se você quiser uma maneira mais fácil é só usar o Excel e utilizar a função PGTO, a sintaxe para o nosso exemplo seria =PGTO(0,0119;48;-20000) e o resultado seria exatamente R$549,34. Obviamente que não poderia ser diferente.

Agora você pode me perguntar por que ao chegar ao banco ele te deu parcelas maiores, isto se deve ao fato de que sobre estas parcelas ainda incidirão impostos como o IOF que não estou considerando na conta, no entanto o valor nunca excederá muito o quê você calcular como falei, a parcela será 1% ou 2% maior. Serve para você ter uma noção bastante aproximada e já ir ao banco sabendo pelo menos o mínimo que você irá pagar mensalmente.

Eu sei, eu sei que pelo Excel é muito mais fácil, mas não custa explicar um pouco com funciona a coisa!

Publicado emmatematica financeira Tagged: anuidade, Anuidade financeira, empréstimo, financiamento, matematica financeira, price, sac ]]> http://degusmao.wordpress.com/2008/12/10/anuidade-financeira-e-metodo-price/feed/ 0 DeGusmão anuidadeprice calculoanuidade1 http://degusmao.wordpress.com/2008/12/10/inverter-matriz-no-excel-via-vba/ http://degusmao.wordpress.com/2008/12/10/inverter-matriz-no-excel-via-vba/#comments Wed, 10 Dec 2008 19:08:59 +0000 DeGusmão http://degusmao.wordpress.com/?p=5 ]]> Olá!

Peguei hoje uma série histórica do IPCA desde de janeiro de 1980 em formato .xls, no entanto a série estava, digamos, de cabeça para baixo.

Como assim? rsrs

A primeira célula era novembro de 2008 e a última era janeiro de 1980, mas eu não queria a tabela desta forma, eu queria ela invertida começando  por janeiro/80 na primeira célula e janeiro/08 na última.

Não tive dúvidas de como fazer, fui criar uma macro, afinal não tinha como ficar copiando em colando cada uma manualmente para inverter a coisa. O código é bastante simples, veja:

Dim i As Integer

For i = 1 To 348
If 349 – i <> 1 Then
Range(“A” & (349 – i)).Select
Selection.Copy
Range(“D” & (i + 1)).Select
ActiveSheet.Paste
Range(“B” & (349 – i)).Select
Selection.Copy
Range(“E” & (i + 1)).Select
ActiveSheet.Paste
End If
Next

Comentários sobre o código.

A variável i é a “contadora” do For;

O FOR foi incrementado de 1 até 348, pois eu tinha 348 linhas na planilha;

O IF foi colocado por que nas células A1 e B1 eu tinha os títulos das colunas e queria que eles não fossem invertido;

Peguei o conteúdo das células de origem de baixo para cima
Range(“A” & (349 – i)).Select;

Colei-os nas células de destino de cima para baixo Range(“D” & (i + 1)).Select;

Os códigos Selection.Copy e ActiveSheet.Paste copiam e colam, respectivamente as e nas células selecionadas pela propriedade .SELECT imediatamente anterior;

Sem muitos segredos, caso você tenha uma matriz que queira inverter desta forma e ela não tenha título de colunas, basta retirar o IF que o código irá funcionar para todas as suas células. Veja abaixo o antes e depois da matriz.

Antes e depois

A vida deu voltas e agora voltarei com um blog não só voltado para iniciantes em Delphi, mas também para os iniciantes em Visual Basic. Falarei as vezes sobre Ciências Estatísticas, assuntos bancários, quiça culinaria ou moda, ou até que sabe algum post escrito em inglês. Quem quiser escrever em inglês fique a vontade.

Espero que gostem e que ele possa até ser útil além de ajudar a gastar o tempo ocioso.